有利にするちょっとしたテクニックも判ってきましたね。

ですが、残念ながら、審査に通らない事も有り得ます。

原因はなぜでしょう。申込前にもういちど良く考えてみましょう。

過去に遅滞、債務整理、自己破産がありブラックの場合、他社での借入の為、借入件数が超えてしまっているケースなどは、全て審査に通りません。

短いスパンで、多数のキャッシング会社に申込をした際も、通りません。

多重債務の可能性を疑われるからです。

勤務年数、居住年数が最低基準から外れる場合、料金の支払いを遅延した際の在宅確認の電話料金滞納で止められていた場合も、審査に通りません。

申込者が申込時に記載した、勤務先や自宅に本当に居るかどうかを確認する審査です。

いきなり勤務先にキャッシング会社から電話が掛かってきて、他人に知られたら困りますよね。

そこで、キャッシング会社の在籍確認の電話は、社名を言ったりはしませんので、ご安心下さい。

会社員ではない方、自営業の方への確認方法はどのようになっているのでしょう。

営業許可証や確定申告の控えを提出することで在籍確認をします。

申込書と実際の状況が一致しているかどうかを確認するんですね。

申込の段階で、偽りがある申込者を信用し、お金を貸すことはできませんから、ここでもしっかりと審査が行われているのです。

様々な家族構成が想定されます。

親と同居している人、親とは別居の人、独身の人、既婚の人。

お金を貸す側の立場になれば、どの順番で貸すでしょう？

はい。親と同居している人ですね。何かのトラブルの際、契約した本人との連絡が付きやすいですね。

貸したお金が返ってこないのは大変ですから、連絡先の確保は重要です。

次に、既婚者と独身者、どちらが有利でしょう。

はい。独身者です。なぜならお金を自由に使え、お小遣いも割りと多いからです。

既婚者の中でも、子供が居る方は、居ない方にくらべ不利になると言えます。

有利な家族構成順に並べると、次の通りとなります。

【有利】　独身で親と同居　←　独身で親と別居　←　既婚で親と同居　←　既婚で親と別居

ポイントを総合的にに評価していきますが、ここではその評価が高くつく傾向にあるものを紹介します。

職業について。

アルバイトか自営業か社員であるか、収入の高低、はそれほど重要ではない様子です。

職業や雇用形態はあまり重視されず、健康保険証の種類が重要でそれによって信用が決定されます。

勤務年数について。まず半年以上でないと利用できません。

長ければ長いほど高く評価されます。

住居について。夜逃げのリスクを考慮した結果、持ち家で居住年数が長いほど高く評価されます。

逆に賃貸で居住年数が短ければ持ち家に比べ、不利となってしまいます。

その他、固定電話が有るかどうかも審査に関わります。固定電話があるほうが、たとえ携帯電話だけでも申込はできても、有利となります。

自宅からでも申込が可能な、インターネットや郵送。

お店が近いなら無人契約機でも店頭へ直接出向く事もできます。

審査の申込方法によっても、審査が有利になることがあります。

どれでしょう。もしあなたが審査する側だとしたら、どこから申し込んだ人を有利にしてあげたいですか？

そうですね。店頭で直接受付をした申込者でしょう。

申込者にとっても、本当に早急に資金が必要なんだという必死さを伝える事ができます。

忙しい現代に生きる私達。便利になった世の中。

無人契約機、インターネットや郵送での申込はとても有難いですが、もう一度、原点に返って、店頭に出向く事が審査にとっても有利になるんですね。

どれでも良いなら、さっと出る運転免許証を提示しがちですが、この身分証の中に審査が有利とされているものがあります。さて、どれでしょう。

答えは、健康保険証で、中でも公務員共済保険証、社会保険証、組合保険証などです。

なぜなら、一目で所属の勤務先が明確だから、審査の際に良い印象を与えます。

国民健康保険証は残念ながら、無職でも自営業でも誰しもが持つ事ができますので、特に審査に優遇される事はありません。

ご自身の提出すべき身分証は、もう判りますよね。

そうです。もし国民健康保険以外に加入しているとしたら、社会保険証や組合保険証です。

より確実に審査する為に、信用情報機関に登録されている”信用情報”を参照します。

国内には５つの信用情報機関があります。そこには、過去のキャッシングやローンを利用した時の、借入額、借入件数、借入期間、返済日、遅延、債務整理、自己破産などの情報が詳しく登録されています。

クレジット・信販系の会社で採用されている”属性ポイント制”、消費者金融で採用されている”属性モデル像”などの自社独自の審査の範囲ではで調べきれない情報を補足し、より審査を綿密にしているのですね。

これは、”信用を与える”ということで、キャッシングの審査の事です。

キャッシング会社は、申込者にお金を貸す前に、信用できる人物であるかどうかを調査します。

その方法は、各業者によって様々です。

職業、住居などの属性にポイントをつける”属性ポイント制”を導入しているのが、クレジット・信販系の会社です。

総合的にポイント数が合格基準に達すれば、審査に通る事ができます。

例えば、職業が自営業なら３点、会社員なら６点、住居が賃貸なら３点、持ち家なら６点　と、ポイント数が決められています。

過去の顧客記録から、申込者の属性に一番近いモデル像を選び、その人がどのように融資をし、どのように返済したかというパターンを参考にする”属性モデル像”を導入しているのが、消費者金融です。

納得いかないかもしれませんが、選ばれたモデル像の行動パターンが思わしくなかった際、申込者に特に問題が無かったとしても、審査が通り辛くなるということも有り得えるのです。

審査を受けないとキャッシングを利用できません。

そもそも、審査って何なのでしょうか。

では、お金を借りる側から、貸す側の立場になって考えて見ましょう。

初対面の人に申込を受け、簡単に一定額をお貸しできますか？

大抵の人が、”ＮＯ！”　と答えるでしょう。

面識の無い人を簡単には信用はできませんし、貸したお金が返ってくるかどうかも判らない、逃げられたらどうしよう…　などとリスクは大きいです。

誰しも大きなリスクはなるべく避けたいものです

そこでキャッシング会社は、予め想定されるトラブル防止の為にも、審査をしっかりと行い、審査を通過した者だけが利用できる方法をとっています。

それが、審査です。

便利なキャッシングですが、まずは審査に通らないと何も始まりませんよね。

各会社の特徴、金利など、じっくり検討、そして比較し、自分にピッタリなものを選びたいものです。

普段から馴染み深い銀行。銀行系のキャッシングは、金利が割と安いです。そして限度額が高く設定されています。

金利が安いのは有り難いですが、審査が厳しい様子です。

審査が比較的通りやすく、金利の低いキャッシングで信販系のものがあります。

スピード審査と言えば、消費者金融系のキャッシングです。即日利用することができるのも利点です。

その分、金利は高めに設定されています。

さぁ、自分にとってはどれが良いのでしょう。

いざという時、下調べしておけば、的確なものが選べるでしょう。

毎月一定額で返済できる”リボルビング方式”。

そのリボルビング方式が一般的な返済方法ですが、種類は様々です。

次に紹介します。

『元利定額リボルビング方式』：毎月一定の支払額の中に元金と利息が含まれる。

『元金定額リボルビング方式』:予め設定した毎月一定の元金返済分に利息を足し返済。

『元金定率リボルビング方式』：定率の元金（借入残高の一定の割合）に利息を足し返済。

『残高スライドリボルビング方式』：借入残高に応じ月々の返済額が変わる。

残高スライドリボルビング方式への補足として、最初のうちの返済で多く残高が残っている間は、月々の返済額が高くなります。ですが、残高が少なくなるほど返済額は安くなり負担が軽減されます。

嬉しいサービスですね。会社によって無利息の期間は様々ですが、大抵７日間、３０日間と予め決められた期間内に返済できれば、利息無しの元金のみで返済できてしまい非常にお得です。

無利息を利用しない手はないですね。

給料日が２５日としましょう。今日は２０日。急な入用だけどお財布にお金がない。

そんな時に７日間無利息のキャッシングを利用し、給料日に全額返済できれば、利息を余分に支払う事なく借入ができます。

各社のサービスによっては、初回のみ無利息、など利用規定を夫々に設定している事から注意が必要です。

上手に無利息キャッシングを利用し、経済的困難も切り抜けていきましょう。

あまりにも金利が高いと消費者の負担が重くなり、返済不可能な状況に陥ってしまいます。

国は”利息制限法”にて、元本に応じた金利を年率１５～２０％の間に設定しています。

そうして違法な業者の取締が行われています。

ここでもう一つ注意しておきたいのが、”出資法”です。

出資法では、”年率２９．２を超えてはいけない”と定められています。

街角で受け取る消費者金融のティッシュなどのチラシに、”年率２６％”などの利息が書かれていたりします。

キャッシングでは、出資法の限度を超えていなければ、利息制限法の上限利率を超えることもできてしまうのです。

２００６年の法改正でグレーゾーンが撤廃される事になりました。

比較する上で、注意していきたいですね。

どこのキャッシング会社も、”利息”なしで借入はできませんよね。

キャッシング会社に対し、お金を貸してくれた手間賃としての”利息”ですが、この金利が何％によるかによって返済額に大きな違いが生じます。

しっかり金利を比較する事が重要です。

具体的に、利息の計算は次のようになります。

【借入残高×実質年率÷３６５×利用日数】＝【利息合計額】

利息１７％の場合…

例）１０万円×１７％÷３６５×３０＝１５５２円

利息２１％の場合…

例）１０万円×１７％÷３６５×３０＝１８２６円

一件、それほど差に開きはないようにみえるかもしれませんが、返済期間が長くなるとすれば、高額になってしまいます。

少しでも返済を楽にする為にも、比較と検討を避けてはいけません。

さぁ、借入をしよう。という時に、どれを利用してよいのか悩んでしまいます。

確かにどこの会社も良く似たサービスを提供していますが、”どこでもいい”、”どこでも同じ”、等と安易に決めてしまってはいけません。

自分の使用用途、返済計画などを考慮し、じっくりと検討し比較してみることが必要です。

数ある会社の中での比較を行っているうちに、会社の特徴が見えてきますし、どれが一番自分に最適で、しかもお得に借りれるかが判ってくるでしょう。

具体的には、各社の金利、返済方法などを見て、実際にシュミレーションしてみるのもよいでしょう。

返済の計画が簡単に立てられます。

後で後悔してしまわないようにも、比較って大切なんですね。